Teilzeitarbeit blockiert den Traum vom Eigenheim

Teilzeitarbeit wird in Deutschland zum größten Hindernis für Wohneigentum. Flexible Jobs kollidieren mit den starren Regeln der Banken für Baukredite. Besonders junge Familien und Alleinstehende trifft es hart: Ihr oft als unsicher eingestuftes Einkommen reicht für eine Finanzierung kaum noch aus.

Die knallharte Mathematik der Banken

Das Problem ist simpel und hart: Banken vergeben Hypotheken für 20 oder 30 Jahre. Dafür brauchen sie die Sicherheit eines stabilen, hohen Einkommens. Ein reduzierter Teilzeitlohn senkt die mögliche Kreditsumme sofort. Bei aktuell hohen Immobilienpreisen und Bauzinsen zwischen 3,4 und 4,2 Prozent wird der Eigenheimwunsch schnell unrealistisch.

Die Rechnung der Institute ist klar: Nach Abzug aller Lebenskosten muss die monatliche Rate sicher bedient werden können. Weniger Einkommen bedeutet weniger Spielraum – und ein höheres Risiko für die Bank.

Frauen und Familien in der Falle

Die Folgen treffen bestimmte Gruppen mit voller Wucht. Teilzeitarbeit ist in Deutschland weiblich: Fast jede zweite Frau arbeitete 2023 in Teilzeit, bei Männern lag die Quote bei nur 13 Prozent. Oft ist die Reduzierung keine Wahl, sondern Notwendigkeit – für Kinderbetreuung oder Pflege.

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Ausgerechnet in der Lebensphase, in der der Wunsch nach einem eigenen Zuhause am größten ist, schmälert die Teilzeit die Finanzkraft massiv. Das verschärft nicht nur die wirtschaftliche Ungleichheit, sondern untergräbt auch die private Altersvorsorge. Deutschlands ohnehin niedrige Wohneigentumsquote droht weiter zu sinken.

Politik sucht nach Lösungen

Die Politik hat das Problem erkannt, findet aber kaum wirksame Antworten. Bestehende Program­­me wie “Wohneigentum für Familien” (WEF) bieten zinsverbilligte Kredite. Doch sie sind an strenge Einkommensgrenzen und Neubau‑Vorgaben geknüpft.

Das Kernproblem lösen sie nicht: die Kreditwürdigkeitsprüfung bei Teilzeiteinkommen. Experten fordern deshalb eine radikalere Neuausrichtung. Im Gespräch sind:
* Flexiblere Kreditrichtlinien der Banken
* Staatliche Bürgschaftsmodelle
* Eine stärkere Förderung von Bestandsimmobilien

Ein Systemkonflikt mit sozialen Sprengkraft

Der Teilzeit‑Trend ist kein vorübergehendes Phänomen. Er spiegelt den Wandel der Arbeitswelt wider – mehr Flexibilität, mehr Sorgearbeit. Das Festhalten der Banken am Vollzeit‑Goldstandard erzeugt einen fundamentalen Systemkonflikt.

Die sozialen Folgen sind weitreichend: Die Mietkultur in Deutschland wird zementiert, der Vermögensaufbau für breite Schichten blockiert. Während Erben und Top‑Verdiener problemlos kaufen können, wird es für Normalverdiener in flexiblen Jobs unmöglich. Droht die “Generation Miete” zum Dauerzustand zu werden?

Druck auf Banken und Politik wächst

Die Zeit drängt. Finanzinstitute müssen ihre Risikomodelle hinterfragen. Können neue Bewertungsmethoden helfen, die Stabilität von Teilzeitstellen in bestimmten Branchen höher zu gewichten? Oder das Partnereinkommen flexibler zu berücksichtigen?

Gleichzeitig muss die Politik die Rahmenbedingungen anpassen. Ohne Reformen bei Förderung und Regulierung platzt der Eigentumstraum für Teilzeitkräfte endgültig. Kurzfristig bleibt Betroffenen oft nur der Weg über hohes Eigenkapital oder den Verzicht auf Größe. Langfristig braucht es ein Umdenken aller Beteiligten – sonst wird die Arbeitsflexibilität von heute zur Wohnungsarmut von morgen.

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