Umschuldung Schritt für Schritt: So läuft der Wechsel zum neuen Kredit ab

Wie lange dauert eine Umschuldung von der Anfrage bis zur vollständigen Ablösung?

Wie smava in seinem Ratgeber zum Ablauf einer Umschuldung erläutert, kann diese innerhalb weniger Werktage abgeschlossen sein. Aber: Naturgemäß wird es umso komplexer, je mehr Banken, Kredite und Bearbeitungswege beteiligt sind. In komplizierteren Fällen sollte man daher auch mit bis zu zwei oder drei Wochen rechnen. Besonders schnell geht es naturgemäß, wenn…

• alle erforderlichen Unterlagen vollständig vorliegen
• Antrag und Legitimation digital erfolgen
• die neue Bank die Ablösung direkt übernimmt

Verzögerungen entstehen praktisch immer aufseiten des Antragstellers. Dann, wenn Unterlagen fehlen, Rückfragen auftauchen oder keine aktuellen Ablösebeträge bei den bisherigen Kreditgebern angefordert wurden.

Wichtig: Die bestehenden Kreditraten laufen während des Verfahrens zunächst ganz normal weiter. Erst wenn der alte Kredit tatsächlich vollständig abgelöst wurde, endet die bisherige Zahlungsverpflichtung.

Wie verschaffe ich mir zuerst einen belastbaren Überblick?

Am Anfang jeder Umschuldung steht die Bestandsaufnahme. Dafür werden bei jedem laufenden Kredit zunächst die Vertrags- oder Kreditnummer sowie die wichtigsten Eckdaten aus den Unterlagen herausgesucht.

Anschließend kann bei der jeweiligen Bank eine aktuelle Ablösebescheinigung angefordert werden. Sie zeigt, welcher Betrag zu einem bestimmten Stichtag notwendig ist, um den Kredit vollständig zu beenden.

Wichtig sind dabei vor allem:

         aktuelle Restschuld

         verbleibende Laufzeit

         effektiver Jahreszins

         mögliche Vorfälligkeitsentschädigung

Gerade bei mehreren Krediten ist die Ablösebescheinigung die sauberste Arbeitsgrundlage. Ältere Tilgungspläne oder überschlagene Restschulden reichen dafür nicht aus, weil sich der tatsächlich notwendige Ablösebetrag mit jeder weiteren Rate verändert.

Die Bescheinigungen sollten allerdings nicht Monate vor der geplanten Umschuldung angefordert werden. Sie sind häufig nur wenige Tage gültig, da die bestehenden Kredite währenddessen weiterlaufen. Das konkrete Ablaufdatum steht in der Regel direkt auf dem Dokument. 

Umschuldung Schritt für Schritt
Quelle: ahn

Wie lässt sich prüfen, ob sich die Umschuldung tatsächlich rechnet?

Erst wenn die aktuellen Ablösebeträge feststehen, ergibt ein Vergleich neuer Angebote wirklich Sinn. Bei mehreren Krediten müssen zudem nicht zwangsläufig sämtliche Verträge einbezogen werden. Ein günstig verzinster Altkredit oder eine Finanzierung mit nur noch wenigen ausstehenden Raten können separat weiterlaufen.

Für den Vergleich sind vor allem zwei Szenarien interessant: Wie hoch sind die noch ausstehenden Gesamtkosten der bisherigen Kredite und: Wie viel kostet die neue Finanzierung bis zur vollständigen Rückzahlung?

Dabei sollten mindestens folgende Werte berücksichtigt werden:

• Summe der Ablösebeträge
• Etwaige Vorfälligkeitsentschädigungen
• Gesamtbetrag des neuen Kredits
• Neue Monatsrate und Laufzeit

Eine niedrigere Monatsrate allein macht aber einen Umschuldungskredit noch nicht günstiger. Wird nämlich die Laufzeit deutlich verlängert, kann die monatliche Belastung zwar sinken, während die gesamten Zinskosten steigen. 

Wann sollte der neue Kredit beantragt werden?

Erst nach der Bestandsaufnahme und dem Vergleich steht fest, welche Kredite tatsächlich abgelöst werden sollen und welche Kreditsumme dafür benötigt wird. Mit diesen Zahlen lassen sich neue Angebote vergleichen. Für die Kreditprüfung können je nach Bank unter anderem Einkommensnachweise, Kontoauszüge sowie Angaben zu bestehenden Verbindlichkeiten erforderlich sein.

Beim Vergleich sollte nicht ausschließlich der beworbene Zinssatz im Mittelpunkt stehen. Aussagekräftiger sind der effektive Jahreszins, der Gesamtbetrag und die Laufzeit. Auch flexible Vertragsbestandteile wie kostenlose Sondertilgungen können eine Rolle spielen. 

Die Reihenfolge bleibt damit simpel: 

1.   Tatsächliche Ablösebeträge ermitteln

2.   Infrage kommende Ablösekredite vergleichen

3.   Einen dieser Kredite abschließen

Wie werden die bisherigen Kredite anschließend abgelöst?

Nach Kreditzusage und Auszahlung beginnt der eigentliche Wechsel. Je nach Anbieter werden die Ablösebeträge selbst an die bisherigen Kreditgeber überwiesen oder die neue Bank übernimmt diesen Schritt. Viele Institute bieten dafür einen Ablöseservice an.

Gerade bei mehreren bestehenden Finanzierungen kann das den Vorgang deutlich vereinfachen, weil die neue Bank die erforderlichen Beträge direkt an die bisherigen Kreditgeber überweist. 

Wichtig: Die bestehenden Kreditraten laufen während des Verfahrens zunächst ganz normal weiter. Erst wenn der alte Kredit tatsächlich vollständig abgelöst wurde, endet die bisherige Zahlungsverpflichtung.