Rentenreform 2028: Kapitalrente soll bis zu 400.000 Euro aufbauen
Veröffentlicht: 19.07.2026 um 00:09 Uhr, Redaktion boerse-global.de
Frugalismus, FIRE, vorzeitiger Ruhestand – die Sehnsucht nach finanzieller Unabhängigkeit wächst. Doch während Einzelne mit 30 schon durchstarten, plant die Politik eine grundlegende Rentenreform.
Sparen bis zum Anschlag: Was Frugalismus wirklich bedeutet
Das Konzept klingt verlockend: früh sparen, früh aufhören. FIRE – Financial Independence, Retire Early – fordert eine Sparquote von bis zu 70 Prozent des Einkommens. Die berühmte 4-Prozent-Regel aus der Trinity-Studie von 1998 dient als Richtschnur: Wer jährlich nur vier Prozent seines Kapitals entnimmt, kommt 30 Jahre über die Runden.
Doch die Rechnung hat einen Haken. Wer mit 40 in Rente will und monatlich 1.500 Euro braucht, benötigt ein Depot von rund 500.000 Euro. Bei sechs Prozent Rendite und 15 Jahren Ansparzeit sind das 1.850 Euro Sparrate im Monat – bei einem durchschnittlichen Bruttogehalt von 4.200 bis 4.400 Euro.
Die Risiken sind enorm: Börsencrashs, Inflation, steigende Mieten, die Abgeltungssteuer von 26,375 Prozent. Sogar bekannte Frugalismus-Vertreter haben ihre Ziele aufgegeben. Dennoch schaffen es einzelne Millennials, bereits mit 30 finanziell frei zu sein.
Wohlstand für alle? Die Realität der Vermögensverteilung
Das Geldvermögen der privaten Haushalte wuchs 2025 auf 10,03 Billionen Euro. Für 2026 prognostiziert die DZ-Bank 10,5 Billionen. Die Sparquote liegt bei 10,4 Prozent – durchschnittlich 270 Euro pro Kopf und Monat.
Doch Analysten sehen dahinter weniger Optimismus als Misstrauen. Die Menschen trauen der gesetzlichen Rente nicht mehr. Während Deutschland so reich ist wie nie, fühlen sich viele abgehängt. Daten des Momentum Instituts zeigen die Schieflage: Ein Durchschnittsverdiener in Österreich müsste über 1,3 Millionen Jahre sparen, um das Vermögen des Reichsten zu erreichen.
Die große Rentenreform: Was die Politik plant
Das Bundeskabinett will im Sommer 2026 Eckpunkte für eine Rentenreform beschließen. Das Ziel: die Stabilisierung des Systems angesichts des demografischen Wandels.
Kapitalrente ab 2028: Jeweils ein Prozent des Bruttolohns von Arbeitnehmern und Arbeitgebern fließen in eine kapitalgedeckte Vorsorge. Später soll der Beitrag auf zwei Prozent steigen. Ein heute 30-Jähriger könnte so bei fünf bis neun Prozent Rendite zwischen 165.000 und fast 400.000 Euro aufbauen.
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Höheres Rentenalter: Ab 2031 soll der Renteneintritt an die Lebenserwartung gekoppelt werden. Bis 2041 könnte das Rentenalter auf 67,5 Jahre steigen. Die abschlagsfreie Rente mit 63 steht zur Disposition.
Mehr Beitragszahler: Künftig sollen auch Selbstständige, Abgeordnete, Vorstände und Minijobber einzahlen. Das Rentenniveau soll bis 2031 bei 48 Prozent stabil bleiben.
Steuerfallen und neue Freiheiten
Der Bundesfinanzhof hat klargestellt: Kapitalauszahlungen aus Direktversicherungen, Pensionskassen und Pensionsfonds sind voll steuerpflichtig. Die Fünftelregel greift nicht. Eine Verfassungsbeschwerde wurde im Frühjahr 2026 abgewiesen.
Gleichzeitig wird Arbeiten im Alter attraktiver. Seit 2023 gibt es keine Hinzuverdienstgrenzen mehr für Frührentner. Seit Anfang 2026 lockt die Aktivrente: Bis zu 2.000 Euro Hinzuverdienst bleiben steuerfrei.
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Das IW Köln fordert dennoch, Anreize für den vorzeitigen Renteneintritt zu streichen – wegen des Fachkräftemangels. In Nordrhein-Westfalen planen laut DAK-Umfragen 53 Prozent der Über-50-Jährigen den vorzeitigen Ruhestand. Der Bundesschnitt liegt darunter – aber der Trend ist klar.
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