FIRE-Bewegung: Die 25-Fache-Regel soll den frühen Ruhestand finanzieren

Verschiedene Medienberichte analysieren Methoden der sogenannten FIRE-Bewegung („Financial Independence, Retire Early“) sowie individuelle Ansätze zur extremen Sparsamkeit. Das Ziel der Anhänger besteht darin, durch reduzierten Konsum, hohe Sparquoten und den Aufbau von passivem Einkommen finanzielle Unabhängigkeit zu erlangen und vorzeitig aus dem Erwerbsleben auszuscheiden.

Die Grundlagen und Spielarten des vorzeitigen Ruhestands

Die Wurzeln des Konzepts reichen mehrere Jahrzehnte zurück. Die US-Autorin Vicki Robin lebte bereits in den 1980er-Jahren dank geringer Ausgaben und hoher Renditen auf US-Staatsanleihen ausschließlich von ihren Rücklagen. Die 81-jährige Vorreiterin betrachtet die heutige Hardcore-Sparer-Szene allerdings kritisch.

Größere Bekanntheit erlangte die Bewegung zwischen 2005 und 2010 in Onlineforen. Als Wendepunkt gilt das Jahr 2011 mit dem Blog des kanadischen Informatikers Pete Adeney alias „Mr. Money Mustache“, der seinen Beruf als Softwareingenieur mit 30 Jahren aufgab.

Als mathematische Kernregel gilt in der Szene das 25-Fache der jährlichen Lebenshaltungskosten als Sparziel, gekoppelt mit einer jährlichen, inflationsangepassten Entnahme von 4 Prozent über mindestens 30 Jahre.

Innerhalb der Gemeinschaft haben sich dabei unterschiedliche Ausprägungen etabliert:
- Lean FIRE: Konzentriert sich auf Minimalismus und eine drastische Senkung der laufenden Kosten, um die erforderliche Vermögenssumme möglichst gering zu halten.
- Fat FIRE: Strebt den Erhalt eines gehobenen Lebensstandards auch im vorzeitigen Ruhestand an.
- Coast FIRE: Sieht vor, in jungen Jahren ausreichend Kapital anzusparen, sodass die spätere Erwerbsarbeit lediglich die laufenden Lebenshaltungskosten decken muss, während das Vermögen weiter wächst.

Individuelle Sparansätze und Einkommensmodelle

In der Praxis fallen die Strategien sehr unterschiedlich aus. In den Vereinigten Arabischen Emiraten spart das Paar Mathieu und Sophie seit 12 Jahren monatlich 50 bis 70 Prozent des Einkommens. Bei einem monatlichen Verdienst Mathieus von 20'000 bis 30'000 Euro baute das Paar ein Kapital von 3 bis 6 Millionen Euro auf.

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In Zürich spart der 35-jährige französische Tech-Angestellte Pierre bis zu 60 Prozent seines Einkommens, um bis zum Alter von 40 Jahren ein Vermögen von über 3 Millionen Euro zu erreichen. In Frankreich wiederum legte Guillaume Angot monatlich die Hälfte seines Verdienstes zurück und verließ im Jahr 2020 mit 34 Jahren das Erwerbsleben.

Gleichzeitig existieren Modelle mit deutlich geringerem Einkommen. Eine 24-jährige Gastronomieangestellte aus der französischen Region Rhône-Alpes verdient 1'600 Euro netto im Monat, erzielt 50 bis 200 Euro über Verkäufe auf Online-Plattformen sowie variable Trinkgelder und kommt so auf ein Einkommen von bis zu rund 2'000 Euro.

Davon spart sie etwa 1'000 Euro monatlich. Ihre Lebensmittelkosten hält sie durch Rabatt- und Cashback-Systeme bei rund 100 Euro im Monat, teilt sich eine Monatsmiete von 750 Euro für 40 Quadratmeter mit ihrem Partner und legt die Ersparnisse auf sogenannten Livrets an.

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Andere Frugalisten senken gezielt Fixkosten: Josh und Ali Lupo zahlten früher 1'300 US-Dollar Miete, erwarben daraufhin ein Doppelhaus im US-Bundesstaat New York und leben durch die Vermietung der zweiten Einheit mietfrei. Steven und Lauren Keys nutzten gemeinsam ein gebrauchtes Auto und bereiteten 90 Prozent der Mahlzeiten selbst zu.

Kristy Shen und Bryce Leung verzichteten trotz beruflicher Beförderungen auf eine Ausweitung ihres Lebensstandards, um gezielt für Reisen zu sparen. Finanzautor Ramit Sethi empfiehlt in diesem Zusammenhang das Prinzip der Ausgabenpriorisierung, wonach Budgetposten entlang persönlicher Prioritäten gesteuert werden sollten, anstatt sämtliche Lebensbereiche pauschal zu beschneiden.

Risiken und radikale Alternativen

Trotz Vorteilen wie geringerem Konsumdruck, hoher Kapitalakkumulation und der Option zur Standortverlagerung in günstigere Regionen birgt insbesondere das Lean-FIRE-Modell erhebliche Risiken. Unerwartete Gesundheitsausgaben, anhaltende Inflation und schmale Liquiditätspolster können die finanzielle Tragfähigkeit gefährden.

Einen Extremfall ohne klassisches Vermögen bildet Jo Nemeth aus dem australischen New South Wales: Sie gab 2015 ihren Beruf auf, löste ihr Bankkonto auf und lebt seither geldlos durch Schenkökonomie, Tauschgeschäfte, Selbstanbau und Lebensmittelrettung.

Im Jahr 2018 zog sie bei einer Freundin ein, unterstützt dort Haushalt sowie Garten und setzt Technologie als soziales Bindeglied ein. Dieser Lebensentwurf setzt jedoch ein hohes Maß an Anpassungsfähigkeit und soziale Netzwerke voraus.